¿Vale la pena un seguro privado si ya tengo la credencial INAPAM?

Cada vez más adultos mayores en México se hacen la misma pregunta: ¿vale la pena contratar un seguro privado si ya tengo la credencial INAPAM? La duda es totalmente válida. Hoy, más del 70% de los gastos médicos de los adultos mayores provienen de emergencias inesperadas, y una sola cirugía en un hospital privado puede costar entre $80,000 y más de $1 millón de pesos, dependiendo del tratamiento. Y aunque la credencial INAPAM ofrece descuentos muy útiles en consultas, estudios y medicamentos, no cubre hospitalización, cirugías, terapias de larga duración ni las cuentas médicas que realmente desbordan el bolsillo.

La vida después de los 60 es maravillosa, pero también implica cambios en la salud: más chequeos, enfermedades frecuentes y la necesidad de atención médica más rápida y especializada. Por eso, miles de personas mayores combinan INAPAM + seguro privado para estar completamente protegidas. Pero… ¿realmente lo necesitas tú? ¿Es una inversión inteligente? ¿O con INAPAM y la seguridad social es suficiente? Sigue leyendo para que puedas obtener toda la información a la mano.

La gran confusión: Descuento vs. Cobertura

Lo primero que debemos aclarar es un error muy común. La credencial INAPAM no es un seguro médico.

Piénsalo así:

• El INAPAM es un cupón de descuento permanente. Sirve para que el gasto diario sea menos pesado.
• El Seguro de Gastos Médicos Mayores (GMM) es un escudo financiero. Sirve para que una enfermedad grave no acabe con los ahorros de toda tu vida o la de tus hijos.

Si tienes una gripe, necesitas comprar pastillas para la presión o quieres unos lentes nuevos, el INAPAM es una maravilla. Te ahorrarás entre un 5% y hasta un 50% en laboratorios y farmacias. Pero si necesitas una cirugía de cadera de emergencia, una estancia en terapia intensiva o un tratamiento oncológico, el INAPAM solo te dará un pequeño descuento sobre una cuenta que podría ser millonaria. El seguro, en cambio, paga la cuenta por ti.

¿Qué cubre realmente la credencial INAPAM?

La credencial INAPAM da beneficios y descuentos para personas mayores de 60 años, como:

• Descuentos en medicamentos, laboratorios y estudios clínicos en clínicas o laboratorios afiliados.
• Consultas médicas, en algunos convenios, con precios preferenciales o gratuitas.
• Rebajas en transporte público, descuentos en servicios, recreación, cultura, comercio, etc.

Es una herramienta útil para ahorrar en gastos cotidianos de salud, medicinas, estudios simples, trámites, transporte, y más.

¿Qué ofrece un seguro médico privado que INAPAM no da?

Un seguro privado (o plan de gastos médicos mayores / hospitalización) generalmente cubre cosas que el descuento no puede cubrir, tales como:

• Atenciones en hospitales privados con mejores instalaciones.
• Cirugías, emergencias, hospitalización, cuidados intensivos.
• Especialistas, estudios costosos, tratamientos largos o complejos.
• Atención médica rápida, sin largas esperas ni trámites burocráticos.
• Protección financiera ante un imprevisto grave de salud.

Así, un seguro privado actúa como un respaldo real y completo para la salud — no un simple descuento. Si necesitas una operación, un tratamiento de larga duración o una emergencia, los costos en hospitales privados pueden ser muy altos, y ahí es cuando el seguro se vuelve un escudo importante. Incluso quienes tienen seguridad social pública (o descuentos) pueden beneficiarse de la rapidez y calidad de la atención privada.

¿Para quién sí vale la pena tener seguro privado además de INAPAM?

Aquí algunos perfiles para los que la combinación INAPAM + seguro privado tiene sentido:

En estos casos, sí suele valer la pena pagar una prima mensual/anual si tu presupuesto lo permite.

La Nueva Era: Koltin y Care 60+ son tu mejor opción

Si el seguro tradicional te cerró la puerta o se volvió impagable, estas son las dos mejores alternativas en el mercado mexicano actual que sí entienden al adulto mayor.

1. Koltin: El especialista en Seguros de Gastos Médicos Mayores (GMM)

Koltin ha revolucionado el mercado porque es una insurtech 100% enfocada en el segmento 60+.

• ¿Por qué vale la pena? A diferencia de las aseguradoras viejas que ven la edad como un problema, Koltin la ve como su especialidad. Ofrecen seguros de Gastos Médicos Mayores (generalmente respaldados por gigantes como BBVA) pero con una atención digital, humana y preventiva.
• La gran diferencia: A menudo aceptan personas que otros rechazan y sus planes incluyen acompañamiento proactivo (no solo te pagan cuando te enfermas, te ayudan a no enfermarte).
• Veredicto: Si buscas protección hospitalaria real (GMM) diseñada para tu edad, Koltin es la primera opción que debes cotizar hoy.

2. Care 60+ (Planes de Salud y Asistencia)

Si un Gastos Médicos Mayores se sale de tu presupuesto, los planes tipo Care 60+ (como los ofrecidos por esquemas de salud integral tipo AXA Keralty) son la estrategia perfecta.

• ¿Qué es? No es un seguro de hospitalización millonaria tradicional, es un Plan de Salud.
• ¿Por qué vale la pena? Se enfocan en consultas ilimitadas, check-ups, y atención de primer contacto sin costo o a costos muy bajos.
• La combinación perfecta: Usas Care 60+ para ver al médico todas las veces que quieras sin gastar, y usas el INAPAM para comprar los medicamentos que te receten con descuento.

Estrategia Maestra: ¿Cómo combinar INAPAM, IMSS/Bienestar y Privado?

No tienes que elegir solo uno. La estrategia más inteligente para un adulto mayor en México es el Modelo Híbrido.

El día a día (Usa INAPAM)

• Usa tu credencial para todo lo ambulatorio.
• Consultas con especialistas (hay convenios con médicos privados que cobran $400-$600 pesos con la credencial).
• Medicamentos de mantenimiento.
• Análisis de laboratorio de rutina (Laboratorios como Chopo o Salud Digna hacen descuentos excelentes).

La emergencia catastrófica (Usa el Seguro Privado)

• Si tu economía lo permite y aún eres asegurable (o ya tienes una póliza antigua), consérvala.
• Sube el deducible para bajar el costo de la póliza.
• Úsalo solo si hay una cirugía mayor o un accidente grave. No lo uses para gripas, eso págalo con los descuentos del INAPAM.

El respaldo crónico (IMSS / ISSSTE / IMSS-Bienestar)

Si el seguro privado se vuelve impagable o la enfermedad es de muy larga duración (años de tratamiento) y se acaba la suma asegurada, el sistema público es tu red de seguridad. Aunque es más lento, el IMSS tiene capacidad para tratamientos de altísimo costo (como diálisis o ciertos cánceres) que en el sector privado son impagables a largo plazo.

Alternativas si el Seguro de Gastos Mayores ya no es opción

Si al leer esto piensas: “Híjole, ya tengo 70 años y diabetes, el seguro privado ya no me acepta o es carísimo”, no te desanimes. Hay opciones intermedias mejores que solo tener el INAPAM:

• Seguros de Accidentes Personales: Son muy baratos (a veces $3,000 o $5,000 pesos al año). Cubren fracturas, caídas y quemaduras. A nuestra edad, una caída es el riesgo #1.
• Membresías de Salud o Seguros de Gastos Menores: Empresas como Care 60+ o planes bancarios. No pagan cirugías, pero te dan consultas gratis, ambulancia a domicilio y descuentos más agresivos que el INAPAM.
• Seguros Indemnizatorios: Te pagan una cantidad fija si te detectan cáncer o si te hospitalizas por cualquier cosa, sin importar cuánto gastaste.

Conclusión: ¿Vale la pena?

Sí. Mientras tu economía lo permita, un seguro privado es la única garantía de atención rápida y digna en momentos críticos. La credencial INAPAM es una excelente ayuda para el bolsillo diario, pero no es un sustituto de la atención médica hospitalaria.

Nuestra recomendación final: No canceles tu póliza impulsivamente. Primero, siéntate con tu agente y pregunta: “¿Podemos subir el deducible para bajar el precio?” o “¿Existe un plan indemnizatorio para mi edad?”. Agota las opciones antes de quedarte desprotegido.