Calculadora de Modalidad 10 del IMSS: cuánto pagarías y cuánta pensión te daría
Índice
- Qué es la Modalidad 10 y en qué se diferencia de la 40
- Cómo funciona esta calculadora de Modalidad 10: los porcentajes de 2026
- Tres ejemplos: cuánto pagarías al mes
- Cómo darte de alta, pagar y no perder la cobertura
- Cuánta pensión te daría: depende de tu ley
- Cinco cosas que hay que saber antes de inscribirte
- Preguntas frecuentes sobre la Modalidad 10 del IMSS
Cotizar por tu cuenta al IMSS en 2026 cuesta entre $1,906 y $16,776 al mes, según el ingreso que declares. A cambio da servicio médico para la familia y semanas que cuentan para la pensión. Eso es la Modalidad 10, el esquema para personas trabajadoras independientes. Esta guía funciona como una calculadora de Modalidad 10 explicada paso a paso: qué porcentajes se aplican, tres ejemplos con cifras de 2026 y cómo saber si esas semanas te darán pensión por la Ley de 1973 o por cuenta individual. También qué pasa si dejas de pagar un mes.
Estamos preparando una calculadora propia para que hagas el cálculo con tu ingreso. Mientras llega, las cifras de esta guía salen de las primas que fija la Ley del Seguro Social. Coinciden con lo que arroja la calculadora oficial del IMSS para trabajadores independientes.
Qué es la Modalidad 10 y en qué se diferencia de la 40
El nombre completo es Incorporación voluntaria al Régimen Obligatorio del Seguro Social de las personas trabajadoras independientes. El IMSS lo opera como Programa de Personas Trabajadoras Independientes. Su base legal está en los artículos 13 fracción I y 222 de la Ley del Seguro Social. Las reglas vigentes se publicaron en el Diario Oficial de la Federación el 28 de mayo de 2024. Hasta marzo de 2026 había 401,739 personas inscritas y 541,874 beneficiarios, según el boletín 147 del IMSS.
Pueden inscribirse profesionistas, comerciantes, artesanos y quienes trabajan por honorarios. En general, cualquier persona sin patrón que pague ella misma las cuotas. También quien tiene un empleo formal y quiere cotizar además por su negocio. No hay edad máxima ni cuestionario médico de ingreso. La confusión más frecuente es con la Modalidad 40, y son cosas distintas:
| Modalidad 10 | Modalidad 40 | Seguro de Salud para la Familia | |
|---|---|---|---|
| Para quién | Quien trabaja por su cuenta, con o sin historial en el IMSS | Quien ya cotizó y causó baja, con 52 semanas en los últimos 5 años | Familias que solo quieren servicio médico |
| Qué cubre | Los 5 seguros: salud, riesgos de trabajo, invalidez y vida, retiro, guarderías | Solo invalidez y vida, y retiro, cesantía y vejez; sin médico | Solo atención médica; no da pensión |
| Cuánto cuesta | Alrededor de 20% del ingreso declarado | 14.4% del salario elegido en 2026 (sube cada año hasta 2030) | Cuota anual por edad: $14,850 de 50 a 59 años, $20,600 de 60 a 69 |
| Cuándo se paga | Por adelantado, hasta el día 20; mensual, bimestral, semestral o anual | Hasta el día 17 de cada mes | Anual |
| Si dejas de pagar | Baja automática del periodo sin pago | Baja tras dos meses sin pagar | Se pierde la cobertura |
Para quien busca subir la pensión con el menor costo, la Modalidad 40 suele ser más barata. La Modalidad 10 gana en tres casos: cuando además se necesita servicio médico, cuando no se cumplen las 52 semanas recientes que pide la 40, o cuando se quiere cubrir riesgos de trabajo.
Cómo funciona esta calculadora de Modalidad 10: los porcentajes de 2026
La cuota sale de aplicar al ingreso declarado las mismas primas que pagan un patrón y un trabajador en el régimen obligatorio. El Estado aporta su parte. Dos límites fijan el rango. El ingreso mínimo es un salario mínimo general: $315.04 diarios en 2026, según la resolución de la CONASAMI publicada en el DOF el 9 de diciembre de 2025. El máximo son 25 veces la UMA, que vale $117.31 diarios desde el 1 de febrero de 2026. En un mes de 30 días eso va de $9,451 a $87,983 de ingreso declarado.
Estos son los porcentajes que se suman, conforme a los artículos 25, 73, 106, 107, 147, 168 y 211 de la Ley del Seguro Social:
| Ramo | Cuánto se cobra |
|---|---|
| Enfermedades y maternidad, cuota fija | 20.4% de una UMA por cada día del mes, igual para todos (unos $718 al mes) |
| Enfermedades y maternidad, excedente | 1.50% de lo que el ingreso diario rebase 3 UMA ($351.93) |
| Prestaciones en dinero (incapacidades) | 0.95% del ingreso |
| Gastos médicos de pensionados | 1.425% del ingreso |
| Invalidez y vida | 2.375% del ingreso |
| Guarderías y prestaciones sociales | 1.00% del ingreso |
| Retiro | 2.00% del ingreso |
| Cesantía y vejez | 1.125% más la parte patronal, que en 2026 va de 3.15% (salario mínimo) a 7.513% (más de 4 UMA) |
| Riesgos de trabajo | Según la ocupación: 0.54% en oficinas y comercio (clase I), hasta 7.59% en las más peligrosas (clase V) |
La cuota fija de enfermedades es lo que hace que la Modalidad 10 pese más en los ingresos bajos. Son $718 al mes, se declare lo que se declare. La parte patronal de cesantía y vejez, en cambio, sube por escalones con el ingreso. Así lo fijó la reforma de pensiones publicada en el DOF el 16 de diciembre de 2020, que la lleva hasta 2030.
Tres ejemplos: cuánto pagarías al mes
Cálculo estimado con las primas de la tabla, un mes de 30 días y ocupación de clase I (oficina o comercio). No incluye la aportación voluntaria al Infonavit. Con 31 días cada cifra sube alrededor de 3%. La calculadora del IMSS, por ejemplo, da $1,969 para el salario mínimo en un mes de 31 días.
| Ingreso mensual declarado | Cuota mensual estimada | Qué porcentaje del ingreso es | Al año |
|---|---|---|---|
| $9,451 (salario mínimo) | $1,906 | 20.2% | $22,870 |
| $10,000 | $2,262 | 22.6% | $27,149 |
| $20,000 | $4,246 | 21.2% | $50,951 |
| $87,983 (tope de 25 UMA) | $16,776 | 19.1% | $201,313 |
Fíjate en el salto entre el salario mínimo y $10,000. Por $549 más de ingreso la cuota sube $356. La razón: el salario mínimo paga 3.15% de cesantía patronal y $10,000 ya cae en el escalón de 6.026%. Antes de declarar un ingreso, prueba dos o tres cifras en la calculadora del IMSS y mira en qué escalón cae cada una. Si quieres sumar el 5% al Infonavit, se agrega aparte.
Cómo darte de alta, pagar y no perder la cobertura
El trámite es en línea, a cualquier hora, en el portal de Personas Trabajadoras Independientes del IMSS. También se puede hacer en la Subdelegación que corresponda al domicilio. El procedimiento oficial del IMSS (9210-003-612) pide solo CURP, Número de Seguridad Social, correo electrónico y domicilio. Además, la ocupación (de un catálogo) y el ingreso mensual que se declara. Si no tienes NSS, el Instituto lo asigna en el mismo trámite. No pide e.firma ni comprobantes en papel para la vía digital.
- Elige periodicidad. Mensual, bimestral, semestral o anual, siempre por adelantado. Puedes activar la renovación automática.
- Genera la línea de captura y paga en el banco o en línea. El comprobante de pago es el aviso de alta. No hay un formato aparte.
- Paga a más tardar el día 20. La cobertura empieza el primer día del mes siguiente al pago. Si el 20 cae en día inhábil o en viernes, corre al día hábil siguiente.
- Registra a tus beneficiarios. Cónyuge o concubina, hijos y, si dependen de ti, padre y madre, conforme al artículo 84 de la Ley.
Dos trampas que el IMSS aplica tal cual. La primera: un periodo sin pagar es baja de ese periodo. No hay los dos meses de gracia de la Modalidad 40. Se puede volver a pagar y reingresar, pero las semanas de en medio no cuentan. La segunda: los tiempos de espera del artículo 83 del reglamento de afiliación aplican a la atención médica de especialidad. Van desde 6 meses para algunas cirugías hasta 2 años para ortopedia. No aplican si te inscribes dentro de los 12 meses siguientes a una baja del régimen obligatorio y tenías 52 semanas cotizadas. Para saber cuántas tienes, aquí explicamos cómo consultar tus semanas cotizadas en el IMSS.
Cuánta pensión te daría: depende de tu ley
Las semanas de Modalidad 10 valen igual que las de cualquier empleo: es régimen obligatorio. Lo que cambia la pensión es el régimen al que perteneces. Y eso lo decide una sola fecha.
Si cotizaste por primera vez antes del 1 de julio de 1997 (Ley 73), la pensión se calcula con tres datos: el promedio de tus últimas 250 semanas de salario, tus semanas totales y tu edad al retirarte, con la tabla del artículo 167 de esa ley. Cuando el resultado sale bajo, el IMSS paga la pensión mínima garantizada. En 2026 es de $10,636.54 al mes: el salario mínimo más el 11% que añadió el decreto del 20 de diciembre de 2001. La fórmula completa está en nuestra guía de cálculo de pensión del IMSS.
Si empezaste después de esa fecha (Ley 97), la pensión sale del saldo de tu Afore. Si no alcanza, entra la pensión garantizada, para la que en 2026 se piden 875 semanas. Suben 25 cada año hasta llegar a 1,000 en 2031, según el decreto del 16 de diciembre de 2020. Quien se pensiona a los 65 con esta ley recibe además el complemento del Fondo de Pensiones para el Bienestar. Ese fondo iguala la pensión al último salario, hasta un tope de $17,885.85 mensuales en 2026.
Un ejemplo estimado para Ley 73. Una persona de 62 años, casada, con 1,200 semanas y salario promedio de $10,000 al mes en sus últimas 250 semanas. Con la tabla del artículo 167 le corresponde alrededor de 55% del salario. Se le descuenta 15% por retirarse a los 62 en lugar de a los 65 y se le suma 15% de asignación por cónyuge. Resultado: unos $5,400 mensuales. Como queda por debajo de la mínima garantizada, cobraría los $10,636.54. La lección práctica: con un promedio de $10,000 la pensión es la mínima. Lo que la mueve hacia arriba es subir ese promedio en los últimos cinco años, justo lo que permiten las modalidades 10 y 40.
Por eso el cálculo de cuánto declarar no es solo cuánto puedes pagar hoy. Es cuánto necesitas que suba tu promedio de 250 semanas. Declarar $20,000 durante cinco años cuesta unos $255,000 de cuotas acumuladas. A cambio deja la pensión muy por encima de la mínima garantizada, para el resto de la vida. Las opciones completas están en opciones de jubilación por el IMSS.
Cinco cosas que hay que saber antes de inscribirte
- Las 250 semanas son casi cinco años. Para que el promedio sea íntegramente el ingreso que declares en Modalidad 10 hay que cotizarlo las 250 semanas completas. Si solo llevas un año, cuenta en proporción.
- Si llevas años fuera del IMSS, tus semanas viejas se reconocen por etapas (artículo 151 de la Ley). De inmediato si la interrupción fue de menos de 3 años. Tras 26 semanas nuevas si fue de 3 a 6 años. Tras 52 semanas nuevas si fue de más de 6.
- La Modalidad 10 abre la puerta a la 40. Quien perdió el derecho a la Modalidad 40 por llevar más de 5 años de baja puede inscribirse en la 10, juntar 52 semanas y después pasarse a la 40, más barata.
- El ingreso declarado se puede cambiar en el siguiente periodo de pago, hacia arriba o hacia abajo, dentro del rango legal.
- Quien ya cobra pensión de cesantía o vejez y quiere reingresar cotiza sin el seguro de invalidez y vida (artículo 196). Pregunta en la Subdelegación cómo queda la cuota en ese caso.
Preguntas frecuentes sobre la Modalidad 10 del IMSS
¿Cuánto cuesta la Modalidad 10 del IMSS al mes en 2026?
Desde unos $1,906 al mes con el salario mínimo hasta $16,776 con el tope de 25 UMA. Es alrededor de 20% del ingreso declarado, en un mes de 30 días y ocupación de bajo riesgo. La cifra exacta la da la calculadora del IMSS con tu ocupación y tu ingreso.
¿La Modalidad 10 da servicio médico?
Sí, los cinco seguros, incluido el de enfermedades y maternidad para ti y tus beneficiarios. Hay tiempos de espera para algunas cirugías durante los primeros meses o años.
¿Puedo inscribirme si tengo más de 60 años?
Sí. Las reglas de 2024 no fijan edad máxima ni piden cuestionario médico. La cuota no cambia con la edad, a diferencia del Seguro de Salud para la Familia.
¿Qué pasa si no pago un mes?
Ese periodo se considera baja. Puedes volver a pagar y reingresar, pero el mes sin pago no suma semanas. Si pasan más de 12 meses, vuelven a aplicar los tiempos de espera médicos.
¿Modalidad 10 o Modalidad 40 para subir mi pensión?
Si cumples las 52 semanas recientes y no necesitas médico, la 40 cuesta menos (14.4% en 2026) por las mismas semanas y el mismo efecto en el promedio. Si no las cumples, o quieres servicio médico y riesgos de trabajo, la 10.
Antes de pagar el primer periodo, haz tres cosas. Revisa tu constancia de semanas. Confirma en qué ley caes por tu fecha de alta. Y prueba en la calculadora del IMSS el ingreso que de verdad necesitas para tu promedio, no el que te alcanza este mes. Con esos tres datos la cuota deja de ser un gasto a ciegas.
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