Hipoteca inversa en México
¿Sabías que, según estadísticas de vivienda actualizadas al 2026, más del 80% de los adultos mayores en México son dueños de su casa, pero una gran parte enfrenta serios problemas de liquidez? La realidad económica actual, con una inflación acumulada en el sector salud, ha provocado que para muchos jubilados la pensión del IMSS, ISSSTE o incluso la Pensión del Bienestar sea insuficiente para cubrir gastos médicos, mantenimiento del hogar o simplemente disfrutar del retiro.
Si tú o tus padres tienen una propiedad libre de deudas pero el dinero falta a fin de mes, existe una herramienta financiera regulada pero poco aprovechada: la Hipoteca Inversa.
En este artículo de Canitas, te explicamos cómo usar tu patrimonio para obtener ingresos sin dejar de vivir en tu hogar, qué instituciones la ofrecen realmente hoy en día y cuáles son los candados de seguridad para tu familia.
✅ Información actualizada 2026: Este artículo ha sido revisado por nuestro equipo editorial para reflejar los precios, requisitos y vigencias del año en curso.
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
La Hipoteca Inversa (o reversa) es un esquema financiero blindado legalmente en ciertas entidades del país (principalmente CDMX y Estado de México). Está diseñado exclusivamente para adultos mayores de 60 años propietarios de una vivienda.
Su función es convertir parte del valor comercial de la casa en dinero en efectivo. Puedes recibirlo como un pago único, una línea de crédito o una mensualidad (tipo pensión), con la garantía absoluta de que no pierdes la titularidad y puedes seguir habitando el inmueble hasta tu fallecimiento. Es una excelente opción para complementar un plan personal de retiro si los ahorros se han agotado.
A diferencia de un crédito hipotecario tradicional, aquí no tienes que pagar mensualidades al banco. La deuda se cobra únicamente cuando el titular fallece o decide vender la casa voluntariamente.
En resumen: La entidad financiera te paga a ti por la plusvalía de tu casa, tú sigues viviendo en ella sin pagar renta, y la deuda se liquida al final con la venta del inmueble o el pago de los herederos.
Diferencia Clave: Hipoteca Convencional vs. Inversa
En un préstamo convencional, el banco te da dinero para comprar y tú pagas cada mes; si fallas, te embargan. En la Hipoteca Inversa, la lógica cambia: pones tu casa (ya pagada) como garantía y el banco te paga a ti. No pierdes la propiedad mientras vivas en ella y cumplas el mantenimiento básico e impuestos.
Tabla Comparativa: Hipoteca Tradicional vs. Inversa
| Característica | Hipoteca Tradicional | Hipoteca Inversa |
|---|---|---|
| Objetivo | Comprar una casa para habitarla. | Obtener liquidez de una casa propia. |
| Flujo de dinero | Tú pagas al banco cada mes. | La institución te paga a ti. |
| Requisitos 2026 | Historial crediticio e ingresos activos comprobables. | Sin Buró de Crédito ni ingresos mensuales. |
¿Cómo funciona el pago de la Hipoteca Inversa?
El funcionamiento es transparente, pero requiere un avalúo certificado reciente. Una entidad financiera analiza tu propiedad y, basándose en tu edad (y esperanza de vida actuarial) y el valor del inmueble, te ofrece un monto que generalmente oscila entre el 50% y 70% del valor de la casa.
Existen tres modalidades principales para recibir los recursos:
- Pago Único: Recibes todo el capital disponible en una sola exhibición (ideal para liquidar deudas fuertes o emergencias médicas).
- Renta Vitalicia: Se calcula una mensualidad fija que recibirás mes con mes mientras vivas.
- Línea de Crédito: Tienes un monto aprobado y vas retirando dinero solo conforme lo necesites, pagando intereses solo sobre lo que uses.
¿Qué pasa cuando el titular fallece?
Esta es la duda más frecuente al planificar la sucesión. Al fallecer el titular (y su cónyuge, si el contrato era mancomunado), los herederos designados en el testamento tienen dos caminos:
- Conservar la propiedad: Deben pagar a la financiera el monto total que se le prestó al adulto mayor más los intereses generados. Al liquidar la deuda, recuperan la escritura libre de gravamen.
- Venta del inmueble: Si no tienen el dinero, se permite que la financiera venda la casa. Con el dinero de la venta se cobra la deuda y, si sobra dinero (remanente), ese excedente se entrega íntegro a los herederos.
Requisitos para solicitar una Hipoteca Inversa en 2026
La gran ventaja de este producto es su accesibilidad para quienes ya no cotizan activamente o no tienen cómo comprobar ingresos tradicionales. Los requisitos vigentes son:
- Edad: Tener más de 60 años (aunque algunas instituciones ofrecen mejores condiciones a partir de los 65 o 70).
- Propiedad: Ser dueño total de un inmueble liquidado (libre de gravamen).
- Ubicación: Debido a la regulación, la mayoría de las ofertas se concentran en inmuebles ubicados en la Ciudad de México y el Estado de México, zonas con alta plusvalía y certeza jurídica.
- Documentación Legal: Escrituras inscritas en el Registro Público y testamento actualizado.
Nota importante: No se requiere un historial crediticio impecable en Buró de Crédito, ya que la garantía real es la propiedad misma.
Beneficios y Riesgos: La Verdad sin Letras Chiquitas
Aunque suena ideal, en Canitas nos preocupamos por proteger tu patrimonio. Debes analizar ambas caras de la moneda antes de firmar.
Beneficios
- Liquidez inmediata y Exención fiscal: El dinero que recibes es técnicamente un préstamo, por lo que no genera Impuesto Sobre la Renta (ISR).
- Seguridad habitacional: Nadie puede desalojarte de tu casa mientras vivas y cumplas el contrato.
- Flexibilidad: Puedes rentar una habitación de tu casa para tener un ingreso extra, además del pago de la hipoteca inversa.
Riesgos y Desventajas
- Impacto en la Herencia: Al final, la casa servirá para pagar la deuda, lo que reduce el patrimonio neto que recibirán tus hijos.
- Interés Compuesto: Los intereses se suman al saldo de la deuda mes a mes. Si el contrato dura muchos años, la deuda crece significativamente.
- Oferta Limitada: En 2026, todavía son pocas las instituciones (principalmente SOFOMES y no bancos tradicionales) que ofertan activamente este producto.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Qué bancos ofrecen Hipoteca Inversa en México actualmente?
A diferencia de lo que se cree, la gran banca comercial (como BBVA o Banorte) no suele ofrecer este producto masivamente. En 2026, la oferta proviene principalmente de SOFOMES reguladas y entidades especializadas que operan bajo el marco del Código Civil de la CDMX y Estado de México. Te recomendamos verificar siempre que la entidad esté registrada en el SIPRES de la CONDUSEF para evitar fraudes.
¿El banco se puede quedar con mi casa si vivo más de lo esperado?
No. Los contratos legales incluyen una cláusula de “no recurso” o protección al usuario. Esto significa que la deuda nunca puede superar el valor comercial de la casa. Si vives 100 años y la deuda acumulada supera el valor de la vivienda, la institución financiera asume esa pérdida, no tus herederos.
¿Es compatible con la Pensión Bienestar?
Totalmente. Al ser un producto financiero privado, no interfiere con tus derechos a recibir apoyos gubernamentales como la Pensión de la Secretaría de Bienestar.
2 comentarios en “Hipoteca inversa en México”
Roberto Camarena Márquez dice:
2025-10-20 17:12:24
Ya están operando en México las hipotecas inversas Que instituciones de crédito están autorizadas para ofrecerlo Muchas gracias por su pronta atención
2025-10-21 14:21:30
Hola Roberto: Sí están reguladas legalmente en varias entidades (como CDMX y Edomex), pero en la práctica, su oferta comercial es casi inexistente. Actualmente, ninguna institución de la banca comercial (como BBVA, Santander, Banorte, etc.) ofrece activamente la hipoteca inversa al público general. El Infonavit es el único que maneja un programa similar, pero es exclusivo para sus derechohabientes. ¡Saludos!