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Hipoteca inversa

En una encuesta realizada en el 2014 se señala que el 82.26% de los adultos mayores de 60 años que son jefes del hogar son propietarios de su casa. En dicho, si sus ingresos económicos no le son suficientes, tiene la posibilidad de acceder a una Hipoteca Inversa. Al llegar a la tercera edad y al retiro de la vida laboral, generalmente los ingresos económicos disminuyen considerablemente. Esto, en gran parte, porque la pensión otorgada por un instituto de seguridad social (IMSS-ISSSTE) es insuficiente, no se generó el ahorro suficiente e incluso, en algunos casos, no se recibe ningún tipo de pensión, ya que, durante la vida laboral, no se cotizó ante ningún instituto de seguridad social.

Si tus padres o abuelos cuentan con una pensión, que le resulta insuficiente para cubrir sus necesidades económicas, y cuenta con un bien inmueble, ¡Continúa leyendo! La siguiente información te interesa. En el siguiente artículo que explicaremos todo lo que necesitas saber sobre la Hipoteca Inversa, un producto financiero creado para remediar parte de las deficiencias del sistema actual de pensiones en el país.

¿Qué es una hipoteca inversa?

La Hipoteca inversa es un producto financiero diseñado especialmente para los adultos mayores de 60 años que son propietarios de un bien inmueble. Ese tipo de Hipoteca le permite convertir a dinero el valor patrimonial de su vivienda, sin perder la titularidad de la misma. Por ello, el adulto mayor puede hacer uso de la misma, ya sea utilizándola como vivienda o en arrendamiento, hasta el momento de su fallecimiento y el de su beneficiario.

En este momento, los herederos tienen la posibilidad de pagar el préstamo y recuperar la propiedad, o bien, no hacerlo para que el banco ejecute la garantía y se adjudique o venda el bien inmueble para pagar la deuda. En cuyo caso de haber un remanente será entregado a los herederos. Cabe destacar que para dicho préstamo se ponen en garantía el bien inmueble, por lo que no se le exige al adulto mayor un historial crediticio ni comprobante de ingresos, tal y como sucede en otro tipo de Hipotecas  y préstamos.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Diferencia entre una Hipoteca Convencional y una Hipoteca Inversa

En un préstamo hipotecario convencional, el banco ofrece un porcentaje del valor del bien inmueble puesto como garantía. Posteriormente, el beneficiario del préstamo hace pagos mensuales para liquidar la deuda con el banco. Si la persona incumple con el pago, el banco hace efectiva la garantía y el cliente pierde la propiedad. En el caso de la Hipoteca Inversa, sucede lo contrario. Pone en garantía el bien inmueble, sin perder la titularidad, y el banco es quien realiza periódicamente pagos al adulto mayor. 

¿Cómo funciona una Hipoteca Inversa?

Con una Hipoteca Inversa, la entidad crediticia es la que genera pagos al adulto mayor basándose en un porcentaje del valor de la propiedad. El monto por que el que se valúa la propiedad puede ser entrado en una sola exhibición o de forma periódica como una pensión. Sin embargo, pese a ser un préstamo a largo plazo y contar con  la garantía del bien inmueble, generalmente no se realiza por el monto mayor posible.

El porcentaje prestado a los adultos mayores depende de su edad y la edad del beneficiario, tasas de interés actuales y del convenio realizado entre el banco y el adulto mayor. Cuando el adulto mayor y su beneficiario fallecen, los herederos cuentan con 10 meses para decidir sobre la deuda. Es decir, pueden reestructurar el crédito, pagar la deuda o permitir que el banco haga válida la garantía. Si el banco se adjudica la propiedad y la vende, en caso de existir un remanente, será entregado a los herederos.

Requisitos para una Hipoteca Inversa

Para acceder a una Hipoteca Inversa no se necesitan comprobante de ingreso o historial crediticio, ya que el pago se garantiza con el valor de la propiedad del adulto mayor. La mayoría de los adultos mayores no reúnen los requisitos tradicionales para tener acceso a una hipoteca convencional. Mientras que una hipoteca convencional requiere de comprobantes de ingresos, garantía y edad máxima, la Hipoteca Inversa es otorgada a personas mayores de 60 años y con un bien inmueble de garantía.

Por ello, esta Hipoteca representa una alternativa interesante para los adultos mayores. Por una parte, subsana las dificultades del actual sistema de pensiones, tanto público como privado. Mientras que por otra parte, representa una alternativa viable para aquellos adultos mayores que no ahorraron en ningún sistema de pensiones durante su vida laboral.

Beneficios y riesgos de la Hipoteca Inversa

Al llegar a la etapa de la vejez, es inevitable que nuestras capacidades físicas y mentales se vean disminuidas, y en consecuencia los gastos económicos aumenten. De ahí surge la necesidad de contar una pensión o con los recursos necesarios para amortiguar los gastos médicos y emergentes y, a su vez cubrir las necesidades de los adultos mayores. Es necesario remarcar que este tipo de hipoteca no forma parte de la seguridad social. Al igual que el sistema privado de pensiones, la hipoteca inversa, es un complemento de la pensión derivada de las leyes de seguridad social.

Como en todo préstamo hipotecario, la Hipoteca Inversa tiene sus ventajas aunque también sus riesgos. El financiamiento de una hipoteca de este tipo requiere de ciertas condiciones. Entre las cuales se encuentran la estabilidad macroeconómica, mercado activo de vivienda, apreciación en los valores de los inmuebles, incentivos fiscales y una regulación en códigos civiles y normatividad bancaria.

Hipoteca inversa

Beneficios de la Hipoteca Inversa

Uno de los grandes beneficios de este tipo de Hipoteca es que le permite al adulto mayor tener ingresos a partir de un activo no líquido, como lo es la propiedad de una casa. Lo que le permite contar con ingresos para afrontar sus necesidades económicas. El banco debe actualizar el avalúo de la propiedad cada dos años, ya que a medida que aumente el valor del inmueble, la pensión crecerá en la proporción fijada por el contrato.

Dado que el adulto mayor no pierde la titularidad de la propiedad y puede hacer uso de ella, puede rentarla y a su vez, rentar una vivienda más pequeña y económica. De esta forma, el adulto mayor diversifica sus ingresos mensuales. Ya que, además de recibir pensión, recibe la hipoteca y la renta del bien inmueble. Al diversificar sus ingresos, mejora su nivel de vida y logra cubrir cabalmente todas sus necesidades.

Para los adultos mayores, esta hipoteca, representa la posibilidad de no depender de sus hijos u otros familiares para su manutención. De esta forma, los adultos mayores tienen diferentes fuentes de ingreso, lo que mejora su economía. Además de ser capaces de cubrir por sí mismos todas sus necesidades. Los beneficios otorgados a los adultos mayores no son los únicos. La propiedad se mantiene libre de pagos atrasados y cuentan con escrituración, lo que permite al banco reinsertarla al mercado inmobiliario una vez que ejerce la propiedad. Por lo que el mercado de viviendas usadas se activa. Podemos resumir sus ventajas de la siguiente manera:

  • Acceso inmediatos a recursos.
  • El préstamo no es considerado una renta, por lo que queda exento de impuestos.
  • Compatible con ingresos provenientes de la seguridad social.

Riesgos de la Hipoteca Inversa

En una Hipoteca Inversa, los adultos mayores no se enfrentan a los requisitos de una hipoteca tradicional, como la comprobación de ingresos, la edad, historial crediticio son los más comunes. Sin embargo, el monto del crédito depende de la edad del adulto mayor, la edad de su beneficiario, el valor del inmueble, niveles de tasa de interés y la forma de percibir los recursos.

Por estos factores, la Hipoteca Inversa, supone un riesgo para los adultos mayores. Los bancos generalmente pagan entre el 50 y 60% del avalúo del inmueble. Esta cantidad debe cubrir entre 15 y 20 años de vida laboral económica, y en consecuencia el beneficio del préstamo sería mínimo, ya que el valor de los inmuebles en México aún son bajos. Algunos especialistas del tema, aseguran que este tipo de hipotecas no son viables para los bancos. Dichas instituciones no administran inmuebles, por lo que su recuperación será más costosa que el valor que genere el inmueble con el tiempo. Los riesgos de la hipoteca inversa se pueden resumir de la siguiente manera:

  • Reducción del valor del inmueble.
  • Se puede perder la propiedad del inmueble.
  • Se reduce la cantidad de recursos heredables.

A continuación te presentamos un ejemplo de la Hipoteca Inversa. Si una persona de la tercera edad cuenta con una propiedad valuada en un millón de pesos, el banco le prestará el 60% de su valor. Es decir, el adulto mayor recibirá $ 600,000.00, los cuales puede recibir en una sola exhibición o por medio de una mensualidad. En caso de recibir una pensión, si se le paga una mensualidad de $ 5,000.00, el dinero del préstamo le alcanzará para vivir únicamente 10 años. Sin contar factores como la inflación, gastos de emergencias o de salud.

¿Necesitas más información o Ayuda?

Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) Es una Institución de Gobierno Federal dedicada a brindar servicios de salud y seguridad social a la población con afiliación al Instituto. Con Mi Pensión Digital  puedes hacer la solicitud de pensión por cesantía o vejez, si durante tu vida laboral cotizaste ante este Instituto.

Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) Es una Institución de Gobierno Federal dedicada a ofrecer asistencia en casos de invalidez, vejez, riesgos de trabajo y muerte para los trabajadores del Gobierno Federal. Como parte de sus prestaciones a la población afiliada se encuentra la PENSIONISSSTE a la que pueden ser acreedores los adultos mayores.

Asociación Mexicana de Administradoras del Fondo para el Retiro (AMAFORE) Es una Asociación que tiene como parte de su responsabilidad de social promover una cultura de planeación para el retiro que contribuya a asegurar el bienestar por medio de la Pensión para adultos mayores

Pensiones para Adultos Mayores. (INSABI) Es un apoyo económico por parte del Gobierno Federal para los adultos mayores que no son sujetos a ser beneficiarios de una pensión derivada de las leyes de Seguridad Social o del Plan Privado de Pensiones.

Artículos y fuentes de información

Hipoteca Inversa: beneficios y riesgos

La Hipoteca Inversa como mecanismo de pensión

Hipoteca inversa y su potencial en México

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