Recuperar semanas cotizadas tras un retiro por desempleo: cuánto cuesta y cómo hacer el reintegro en la Afore
Entre enero y agosto de 2026, 1.45 millones de trabajadores sacaron de su Afore $32,683 millones por desempleo, un récord para ese periodo según cifras de la Consar. Cada uno de esos retiros restó semanas de cotización ante el IMSS, y para quien tiene 55 años o más esas semanas pueden decidir si se pensiona a tiempo o no. Es posible recuperar semanas cotizadas devolviendo el dinero a la cuenta, con un trámite que se hace en la propia Afore.
Un récord que no se explica solo por el desempleo
El retiro promedio en los primeros ocho meses del año fue de $22,526, de acuerdo con las cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) que publicó El Economista el 18 de septiembre. El monto retirado creció 33% frente a enero a agosto de 2025, mientras que el número de retiros solo aumentó en unos 21,000. Salió mucho más dinero por cada trámite.
En agosto, 204,456 personas retiraron $4,481 millones, 3.2% menos que en julio. La estadística mensual de la Consar confirma el dato: $4,461.9 millones de cuentas de trabajadores del IMSS y $19.2 millones de trabajadores del ISSSTE.
La Consar sostiene que el alza no se explica por el mercado laboral. En agosto se crearon 38,319 empleos formales, según el IMSS, y la desocupación estaba en 2.9% al cierre de julio, según el INEGI. El organismo atribuye buena parte del aumento a gestores no autorizados que dan de alta por unos días a la persona en el Seguro Social con el salario máximo, para inflar el retiro hasta el tope, y luego le cobran hasta 30% de lo que sale de la cuenta. En julio publicamos cómo operan estos intermediarios y cómo se hace el trámite sin ellos, en la nota sobre el récord de retiros de Afore por desempleo y los falsos gestores.
Cuánto se puede retirar y quién tiene derecho
El retiro parcial por desempleo está en el artículo 191 de la Ley del Seguro Social. Se pide a partir del día 46 sin empleo, solo una vez cada cinco años, y el dinero sale de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV). Hay dos modalidades:
- Modalidad A. Para cuentas con al menos tres años de abiertas y 12 bimestres de cotización. Entrega 30 días del último salario base de cotización, con un tope de diez veces el salario mínimo mensual. Desde la reforma constitucional de 2016, esa referencia se calcula con la Unidad de Medida y Actualización (UMA). Con la UMA mensual de 2026, de $3,566.22 según el INEGI, el tope es de unos $35,662.
- Modalidad B. Para cuentas con cinco años o más. Entrega lo que resulte menor entre 90 días del salario base de cotización de las últimas 250 semanas y el 11.5% del saldo de la subcuenta RCV. Quien cumple con la antigüedad de la B también puede elegir la A.
El trámite no tiene costo. Según la ficha oficial del retiro parcial por desempleo IMSS de la Consar, la Afore debe explicar a la persona lo que implica y ella debe firmar un anexo en el que dice estar consciente del descuento de semanas.
Cómo se calcula el descuento de semanas
El artículo 198 de la misma ley dice que el retiro por desempleo disminuye las semanas de cotización “en igual proporción” al dinero que sale. La cuenta tiene tres pasos: se divide el saldo acumulado en la cuenta individual entre las semanas cotizadas hasta ese día; luego se divide el monto retirado entre ese resultado, y lo que sale se resta de las semanas.
Visto con números, el mismo retiro de $22,526, el promedio de 2026, afecta distinto según el saldo. Las cifras de esta tabla son ejemplos para ilustrar la fórmula; cada caso real depende del estado de cuenta:
| Saldo en la cuenta | Semanas cotizadas | Pesos por semana | Semanas que se descuentan |
|---|---|---|---|
| $600,000 | 1,000 | $600 | Unas 38 |
| $300,000 | 1,000 | $300 | Unas 75 |
| $150,000 | 1,200 | $125 | Unas 180 |
La última fila es la que más se parece a muchas personas de 55 años o más. Si empezaron a cotizar mucho antes de 1997, tienen muchas semanas, pero su Afore solo acumula ahorro desde que existen las cuentas individuales. Con un saldo bajo frente a las semanas reconocidas, cada semana “vale” pocos pesos y el mismo retiro borra más.
Por qué las semanas pesan más cerca de la pensión
Las reglas cambian según el régimen. De acuerdo con la Guía para Tramitar tu Pensión IMSS (IMSS, 2024), quien se dio de alta antes del 1 de julio de 1997 puede pensionarse con la Ley 73; quien empezó después, solo con la Ley 97.
Ley 73. Pide un mínimo de 500 semanas y la pensión la paga el Gobierno Federal a través del IMSS. En la resolución de pensión el IMSS asienta las semanas cotizadas y el salario promedio de los últimos cinco años, que son la base del cálculo. En este régimen, además, los recursos de la cuenta se transfieren al gobierno para financiar la pensión, según las notas de la estadística de la Consar. En la práctica, lo que la persona retiró por desempleo le cuesta sobre todo en semanas, y las semanas mueven el monto. Quien estaba en 560 semanas y perdió 75 queda por debajo del mínimo.
Ley 97. Desde la reforma de 2020 el mínimo sube 25 semanas cada año: en 2026 son 875 semanas y en 2031 serán 1,000 (artículos 154 y 162 y cuarto transitorio del decreto publicado en el DOF el 16 de diciembre de 2020). Quien llega a los 60 o 65 años sin completarlas solo puede retirar su saldo en una sola exhibición o seguir cotizando. Las semanas también entran en la tabla de la pensión garantizada del artículo 170, junto con la edad y el salario promedio.
Para ver cómo se combinan edad, semanas y salario en cada régimen, está nuestra guía del cálculo de pensión en el IMSS.
Paso a paso para recuperar semanas cotizadas con el reintegro
El mismo artículo 198 permite devolver total o parcialmente lo retirado, conforme a las reglas que emite la Consar, y ordena que las semanas se restituyan en proporción al dinero que se reintegra. Si se devuelve la mitad, vuelve más o menos la mitad de las semanas. Según los materiales de la Consar sobre el reintegro de recursos en tu Afore, el procedimiento es este:
- Solicitud en la Afore. Se pide el trámite de “Reintegro de recursos” en la administradora donde está la cuenta. Si no se sabe cuál es, el nombre aparece en el estado de cuenta.
- Cálculo. La persona indica el monto o las semanas que quiere recuperar y la Afore revisa sus datos y le notifica cuánto debe depositar. Desde el 26 de enero de 2024 ese cálculo se hace de forma automática.
- Total o en partes. Se define con la Afore si el monto se devuelve completo o en parcialidades.
- Depósito. Se paga en el banco que indique la Afore, en un máximo de cinco días hábiles.
- Comprobante. Se entrega el comprobante a la Afore, que da un acuse de recibo y avisa al IMSS para que reponga las semanas.
Después del depósito falta comprobar que el IMSS actualizó el historial. El reporte de semanas cotizadas se descarga en línea; cómo se consulta y qué revisar está en la guía cómo cotizar las semanas en el IMSS. Guarda el acuse de la Afore hasta ver las semanas repuestas.
Hay un detalle que la ley deja a las reglas de la Consar: cómo se determina exactamente la cantidad a devolver. Por eso la cifra que cuenta es la que la Afore entregue por escrito.
Antes de firmar un retiro
Si hoy falta empleo y el retiro parece la salida, pide a la Afore, antes de firmar, cuántas semanas se descontarían en cada modalidad y cuánto habría que devolver para recuperarlas. Entre menos dinero salga, menos semanas se pierden. El trámite se hace gratis en la sucursal o en la aplicación AforeMóvil, y quien cobra una comisión por gestionarlo está fuera del proceso oficial.
Quien ya hizo un retiro por desempleo y está a menos de diez años de la edad de pensión tiene más razones para revisar su caso esta misma semana: pedir su reporte de semanas al IMSS, preguntar a su Afore cuántas le descontaron y cuánto cuesta reponerlas, y decidir si devuelve todo o una parte antes de pedir la pensión. Entre más cerca esté de las 500 semanas de la Ley 73 o de las 875 que pide la Ley 97 este año, más pesa cada semana recuperada.
¿TIENES PREGUNTAS?