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Principal Afore es una de las iniciadoras del sistema de Afores en México en 1997, en ese entonces como Afore Confía Principal. Es a partir de 1998 que cambió su nombre a Principal Afore. Desde entonces ha comprado a otras Afores absorbiendo su cartera de clientes, como es el caso de Afore Atlántico Promex, Zurich Afore, Afore Tepeyac, HSBC Afore y MetLife Afore, esta última en febrero del 2018.
No obstante, por sus rendimientos netos es una Afore que permanece de media tabla hacia abajo, es decir, no es de las empresas líderes y se caracteriza por tener las comisiones más altas entre las afores.
Podemos definir los rendimientos como la utilidad que deja la inversión del ahorro del trabajador. La administración de este ahorro por parte de Principal Afore tiene un costo, lo que nos lleva a tener dos tipos de rendimientos, antes y después del cobro de comisiones:
El rendimiento bruto es el total que ganó la inversión del trabajador, pero aún sin descontarle el cobro de comisiones de Principal Afore.
Este rendimiento indica la ganancia real obtenida por el trabajador, después de que de su ahorro y rendimientos brutos, se ha descontado el cobro de las comisiones.
Cuando comenzaron a operar las Afores cobraban comisiones superiores al 3 por ciento sobre el ahorro total del trabajador. Esto ha cambiado con el tiempo con una tendencia a disminuir, lo que se aprecia en los últimos años:
Al igual que las demás Afores, Principal Afore es responsable de invertir el ahorro de los trabajadores afiliados para obtener rendimientos para su retiro, de acuerdo con los lineamientos de la CONSAR y la institución a la que cotiza cada trabajador, ya sea el IMSS o el ISSSTE. El capital se reinvierte durante la vida laboral del trabajador, hasta juntar un capital importante que le sirva para su retiro.
El SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro) prevé además situaciones en las que el trabajador puede obtener apoyos con este dinero, como es el caso de desempleo y matrimonio.
El SAR dio inicio en 1992, aunque la Ley de ese año permitía que el patrón escogiera el banco en el que abría la cuenta a los trabajadores para acumular las cuotas y que generaran rendimientos. Esto ocasionó que cada trabajador pudiera tener varias cuentas a su nombre. Finalmente se resolvió con la Ley de 1997 al crearse las Afores como las instituciones responsables de la administración del ahorro de los trabajadores. Ahora el saldo total de cada cuenta del trabajador es muy claro en los estados de cuenta de las Afores, que reportan las siguientes subcuentas:
La ayuda por desempleo se otorga a los trabajadores que cotizan al IMSS o ISSSTE y que han quedado sin empleo por al menos 46 días seguidos. Para tener el derecho no deben haber solicitado esta ayuda en los últimos 5 años. Otras regulaciones para obtener este apoyo son:
El derecho a la ayuda por matrimonio con el dinero ahorrado en la Afore está previsto para trabajadores que cotizan al IMSS. La cantidad que se les otorga son 30 días de salario mínimo vigente en la Ciudad de México. Deben cumplir con lo siguiente:
Administrando el ahorro para tu retiro
El saldo de las cuentas para el retiro son un complemento del proceso de pensión que pueden tramitar los trabajadores a partir de que cumplen 60 años o, de manera anticipada, por cumplir con el número de semanas cotizadas que marca la Ley de 1997. En caso de que se rechace la solicitud de pensión por no cumplir con las semanas cotizadas o el capital suficiente para que se pueda otorgar la pensión, también implica recibir el saldo de las subcuentas para el retiro y el ahorro voluntario. Las condiciones para recibir el saldo de la subcuenta para el retiro pueden ser las siguientes:
Las personas que ya tienen 65 años de edad y se les niega la pensión, tienen derecho también a retirar el total del ahorro en el Afore, incluyendo el conformado para Cesantía, Vejez y Cuota Social, que en otros casos se queda en la institución que paga la pensión.
Cada Siefore de Principal Afore tiene rendimientos acordes con los instrumentos en que se invierte el ahorro del trabajador. El tipo de instrumentos en los que puede invertir Principal Afore lo define la CONSAR, así como el porcentaje máximo del saldo que puede invertir en cada tipo de instrumento.
Principal Afore realiza las inversiones de los trabajadores de cada Siefore, de acuerdo con los lineamientos, aunque tiene libertad de escoger los mecanismos específicos de inversión e invertir menos de las cantidades máximas que limitan algunas de las inversiones. Esto hace que se obtengan resultados distintos en cada Siefore y entre las Afores.
A continuación se muestran los rendimientos de las Siefores de Principal Afore, tanto en el sistema anterior de las 5 Siefores Básicas, como en las nuevas Siefores Generacionales:
La Siefore Básica 0 era para las personas de 60 o más años que ya tenían una respuesta de aceptación o rechazo de pensión, lo que implicaba un retiro del saldo de la subcuenta para el retiro. Debido al poco tiempo que permanecía el dinero en esta Siefore, el rendimiento neto se reportaba como el porcentaje alcanzado en el último año. Los de Principal Afore de los últimos 3 años fueron de:
Esta Siefore también era la que se usaba para personas de 60 o más años de edad, pero que no habían iniciado trámites para retirar su dinero de la Afore. Los rendimientos de Principal Afore siguientes corresponden a los últimos 3 años a la fecha indicada:
La Siefore Básica 2 era para las personas con edades entre los 46 y 59 años. El rendimiento que se muestra de Principal Afore es el promedio anual de los últimos 5 años a la fecha indicada:
Siefore diseñada para personas de entre 37 y 45 años de edad. El rendimiento neto de esta Siefore se reporta como el promedio anual de los últimos 7 años, hasta la fecha señalada:
Esta es equivalente a la Siefore Generacional inicial que opera actualmente. Es para las personas de hasta 36 años de edad. Su rendimiento neto se reporta como el promedio anual de los 7 años anteriores a la fecha indicada:
La CONSAR publicó las equivalencias de las Siefores Generacionales para 2019, ya que durante ese año las Siefores operaron con el antiguo sistema. Por lo que, los primeros rendimientos netos de las Siefores Generacionales, los podemos observar en el informe del 2020.
Durante el primer año de operaciones de las Siefores Generacionales se obtuvieron los siguientes porcentajes con relación a los rendimientos netos, con un cierre en noviembre 2020:
Aunque el sistema de Siefores Generacionales apenas está comenzando, los pésimos resultados en rendimientos de Principal Afore en muchas de las Siefores Generacionales indican que puede ser una buena idea cambiar de Afore, con excepción de las Siefores de los nacidos entre 1960 y 1974.
Independientemente de lo anterior, también se deben considerar las otras variables que mide la Condusef, relacionadas con la atención a clientes. Estos resultados corresponden al período de enero a junio del 2019 para Principal Afore:
Recibió una calificación neutral por parte de la Analizadora Morningstar esto debido a las áreas de oportunidad de mejorar sus procesos, rendimientos y costos, así como las estrategias de inversión de los ahorros para el retiro.
Originalmente se había anunciado un cambio de Siefores a Fiefores, pero se está utilizando en su lugar el término Siefores Generacionales.
En los meses de enero, mayo y septiembre Principal Afore te hace llegar a tu domicilio un estado de cuenta impreso. Independientemente de lo anterior, puedes ingresar a tu cuenta en línea para consultar saldos o tu estado de cuenta en Principal Afore.
Para cualquier consulta, aclaración o, incluso, notificar cambio de domicilio para que sigas recibiendo tu estado de cuenta, comunícate al teléfono 800 277 4624. Puedes contactar a Principal Afore también por correo electrónico a la dirección [email protected].
En caso de que sigas con dudas después de consultar a tu Afore, contacta a la CONSAR el teléfono 55 1328 5000. En caso de discrepancias entre Principal Afore y tú como su cliente, puedes consultar a la Condusef en el teléfono 55 5340 0999. Si aplica que presentes una queja, la Condusef te asesorará hasta su solución.
