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Principal Afore

logo de Principal Afore

Principal Afore es una de las iniciadoras del sistema de Afores en México en 1997, en ese entonces como Afore Confía Principal. Es a partir de 1998 que cambió su nombre a Principal Afore. Desde entonces ha comprado a otras Afores absorbiendo su cartera de clientes, como es el caso de Afore Atlántico Promex, Zurich Afore, Afore Tepeyac, HSBC Afore y MetLife Afore, esta última en febrero del 2018.

No obstante, por sus rendimientos netos es una Afore que permanece de media tabla hacia abajo, es decir, no es de las empresas líderes y se caracteriza por tener las comisiones más altas entre las afores.

¿Qué son los rendimientos?

Podemos definir los rendimientos como la utilidad que deja la inversión del ahorro del trabajador. La administración de este ahorro por parte de Principal Afore tiene un costo, lo que nos lleva a tener dos tipos de rendimientos, antes y después del cobro de comisiones:

Rendimiento Bruto

El rendimiento bruto es el total que ganó la inversión del trabajador, pero aún sin descontarle el cobro de comisiones de Principal Afore.

Rendimiento Neto

Este rendimiento indica la ganancia real obtenida por el trabajador, después de que de su ahorro y rendimientos brutos, se ha descontado el cobro de las comisiones.

 ¿De cuánto es la comisión que cobra Principal Afore por administrar tu ahorro?

Cuando comenzaron a operar las Afores cobraban comisiones superiores al 3 por ciento sobre el ahorro total del trabajador. Esto ha cambiado con el tiempo con una tendencia a disminuir, lo que se aprecia en los últimos años:

  • 1.07 % durante el año 2018, solo más baja que la comisión de Azteca, Coppel e Invercap, que cobraban 1.08 %.
  • 1.04 % en el año 2019, que fue la comisión más alta, junto con la de Invercap, Coppel y Azteca.
  • 0.97 % para el año 2020, solo por debajo de la comisión que cobró Azteca, Coppel e Invercap, que es de 0.98 %.
  • 0.85% será lo que se cobrará durante el 2021, manteniéndose como una de las afores con una comisión alta.

¿Qué beneficios te ofrece Principal Afore?

Al igual que las demás Afores, Principal Afore es responsable de invertir el ahorro de los trabajadores afiliados para obtener rendimientos para su retiro, de acuerdo con los lineamientos de la CONSAR y la institución a la que cotiza cada trabajador, ya sea el IMSS o el ISSSTE. El capital se reinvierte durante la vida laboral del trabajador, hasta juntar un capital importante que le sirva para su retiro.

El SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro) prevé además situaciones en las que el trabajador puede obtener apoyos con este dinero, como es el caso de desempleo y matrimonio.

Principal Afore: ahorro para el retiro

El SAR dio inicio en 1992, aunque la Ley de ese año permitía que el patrón escogiera el banco en el que abría la cuenta a los trabajadores para acumular las cuotas y que generaran rendimientos. Esto ocasionó que cada trabajador pudiera tener varias cuentas a su nombre. Finalmente se resolvió con la Ley de 1997 al crearse las Afores como las instituciones responsables de la administración del ahorro de los trabajadores. Ahora el saldo total de cada cuenta del trabajador es muy claro en los estados de cuenta de las Afores, que reportan las siguientes subcuentas:

  • Subcuenta de ahorro para el retiro 92 y 97. El saldo total de esta subcuenta le pertenece al trabajador y le será entregado por la Afore al momento de que se le conceda o niegue la pensión por cesantía en edad avanzada o la jubilación por vejez. También en caso de que el saldo no sea suficiente para que la Afore le otorgue una pensión.
  • Subcuenta del fondo de ahorro voluntario o solidario. El saldo de esta subcuenta también le pertenece al 100 % al trabajador. Puede retirarlo de manera parcial o total aún sin llegar a la edad de recibir una pensión.
  • La subcuenta de ahorro para la vivienda 92 y 97. El saldo de esta subcuenta se muestra en los estados de cuenta de Principal Afore, pero son administrados por Infonavit o Fovissste, dependiendo de si el trabajador cotiza en el IMSS o ISSSTE. El trabajador puede usar este dinero al momento de comprar una casa. Si no lo utiliza lo puede retirar cuando cumpla 65 años de edad.
  • Subcuenta de ahorro por Cesantía, Vejez y Cuota Social. El capital de esta cuenta se utiliza para poder darle la pensión al trabajador, por lo que se entrega al IMSS, ISSSTE o se lo queda la Afore, dependiendo de quién otorgue la pensión. El trabajador solo lo recibirá si se le niega la pensión y ya ha cumplido 65 años de edad.

¿Qué es la ayuda para desempleo y cuándo obtenerla?

La ayuda por desempleo se otorga a los trabajadores que cotizan al IMSS o ISSSTE y que han quedado sin empleo por al menos 46 días seguidos. Para tener el derecho no deben haber solicitado esta ayuda en los últimos 5 años. Otras regulaciones para obtener este apoyo son:

  • Para los trabajadores que cotizan en el IMSS, deben haber cotizado de manera continua los últimos 3 años antes de la baja. El monto al que tienen derecho es el que resulte menor de 90 días de su último salario o el 11.5 % del saldo total de la subcuenta para el retiro.
  • En el caso de los trabajadores que cotizan para el ISSSTE, la cantidad que pueden obtener es la que resulte menor de las que se indican:
    • 10 % del saldo total de la subcuenta para el retiro.
    • 75 días de salario promedio del trabajador, calculado sobre los últimos 5 años de cotización.

¿En qué consiste la ayuda por matrimonio y los requisitos?

El derecho a la ayuda por matrimonio con el dinero ahorrado en la Afore está previsto para trabajadores que cotizan al IMSS. La cantidad que se les otorga son 30 días de salario mínimo vigente en la Ciudad de México. Deben cumplir con lo siguiente:

  • Haber cotizado al momento de solicitar el apoyo por lo menos 150 semanas.
  • Estar dado de alta como trabajador o, en caso de desempleo, que no hayan transcurrido más de 90 días desde la fecha de la baja.
Principal Afore

Administrando el ahorro para tu retiro

¿Cuándo puedo retirar mi ahorro de Principal Afore?

El saldo de las cuentas para el retiro son un complemento del proceso de pensión que pueden tramitar los trabajadores a partir de que cumplen 60 años o, de manera anticipada, por cumplir con el número de semanas cotizadas que marca la Ley de 1997. En caso de que se rechace la solicitud de pensión por no cumplir con las semanas cotizadas o el capital suficiente para que se pueda otorgar la pensión, también implica recibir el saldo de las subcuentas para el retiro y el ahorro voluntario. Las condiciones para recibir el saldo de la subcuenta para el retiro pueden ser las siguientes:

  • Por recibir pensión por cesantía en edad avanzada al tener entre 60 y 64 años de edad.
  • Por jubilación por vejez al tener al menos 65 años de edad.
  • Pensión anticipada, al cumplir con al menos 1250 semanas de cotización bajo la Ley de 1997.
  • Al rechazarse el otorgamiento de la pensión por cesantía o vejez.

Las personas que ya tienen 65 años de edad y se les niega la pensión, tienen derecho también a retirar el total del ahorro en el Afore, incluyendo el conformado para Cesantía, Vejez y Cuota Social, que en otros casos se queda en la institución que paga la pensión.

¿Qué rendimiento neto te ofrece Principal Afore en las Siefores?

Cada Siefore de Principal Afore tiene rendimientos acordes con los instrumentos en que se invierte el ahorro del trabajador. El tipo de instrumentos en los que puede invertir Principal Afore lo define la CONSAR, así como el porcentaje máximo del saldo que puede invertir en cada tipo de instrumento.

Principal Afore realiza las inversiones de los trabajadores de cada Siefore, de acuerdo con los lineamientos, aunque tiene libertad de escoger los mecanismos específicos de inversión e invertir menos de las cantidades máximas que limitan algunas de las inversiones. Esto hace que se obtengan resultados distintos en cada Siefore y entre las Afores.

A continuación se muestran los rendimientos de las Siefores de Principal Afore, tanto en el sistema anterior de las 5 Siefores Básicas, como en las nuevas Siefores Generacionales:

Rendimiento para Siefore Básica 0

La Siefore Básica 0 era para las personas de 60 o más años que ya tenían una respuesta de aceptación o rechazo de pensión, lo que implicaba un retiro del saldo de la subcuenta para el retiro. Debido al poco tiempo que permanecía el dinero en esta Siefore, el rendimiento neto se reportaba como el porcentaje alcanzado en el último año. Los de Principal Afore de los últimos 3 años fueron de:

  • 7.23 % calculado hasta octubre del 2019. Este rendimiento solo fue mejor que el de Azteca o Afore Invercap.
  • 6.56 % calculado a diciembre del 2018, que fue mejor que el rendimiento de XXI Banorte, Invercap, Sura y Azteca.
  • 5.09 % calculado a noviembre del 2017, solo superado por PensiónISSSTE, Citibanamex, Coppel y MetLife, que posteriormente fue absorbida por Principal Afore.

Rendimiento para Siefore Básica 1

Esta Siefore también era la que se usaba para personas de 60 o más años de edad, pero que no habían iniciado trámites para retirar su dinero de la Afore. Los rendimientos de Principal Afore siguientes corresponden a los últimos 3 años a la fecha indicada:

  • 4.73 % a octubre del 2019, que fue el peor rendimiento de todas las Afores.
  • 3.77 % a diciembre del 2018, que también fue el peor de todas las Afores.
  • 3.70 % a noviembre del 2017, solo mejor que los rendimientos de MetLife, Sura, Invercap y Citibanamex.

Rendimiento para la Siefore Básica 2

La Siefore Básica 2 era para las personas con edades entre los 46 y 59 años. El rendimiento que se muestra de Principal Afore es el promedio anual de los últimos 5 años a la fecha indicada:

  • 4.81 % al mes de octubre del 2019, solo obtuvieron mejor rendimiento las Afores Profuturo, Coppel, Inbursa y Azteca.
  • 4.11 % al mes de diciembre del 2018, fue la Afore con los peores rendimientos.
  • 4.29 % al mes de noviembre del 2017, solo mejor que la Afore Invercap.

Rendimiento para la Siefore Básica 3

Siefore diseñada para personas de entre 37 y 45 años de edad. El rendimiento neto de esta Siefore se reporta como el promedio anual de los últimos 7 años, hasta la fecha señalada:

  • 4.78 % al mes de octubre del 2019, solo mejor que Invercap.
  • 5.46 % al mes de diciembre del 2018, solo mejor que Afore Inbursa, Azteca, XXI Banorte e Invercap.
  • 5.82 % al mes de noviembre del 2017, solo superó a Azteca, XXI Banorte, Inbursa e Invercap.

Rendimiento para la Siefore Básica 4

Esta es equivalente a la Siefore Generacional inicial que opera actualmente. Es para las personas de hasta 36 años de edad. Su rendimiento neto se reporta como el promedio anual de los 7 años anteriores a la fecha indicada:

  • 4.99 % al mes de octubre del 2019, solo por encima de Invercap.
  • 5.90 % al mes de diciembre del 2018, cuyo rendimiento solo fue mejorado por Profuturo, Sura, Citibanamex y Coppel.
  • 6.26 % al mes de noviembre del 2017, mejor que las Afores Azteca, XXI Banorte, Inbursa e Invercap.

Rendimiento de las Siefores Generacionales de Principal Afore

La CONSAR publicó las equivalencias de las Siefores Generacionales para 2019, ya que durante ese año las Siefores operaron con el antiguo sistema. Por lo que, los primeros rendimientos netos de las Siefores Generacionales, los podemos observar en el informe del 2020.

  • 4.99 % como rendimiento neto para las Siefores Generacionales siguientes. Este rendimiento es el peor, con excepción del de Invercap.
    • Siefore Básica Inicial, para personas nacidas desde 1995.
    • Siefore Básica 90-94.
    • La Siefore Básica Generacional 85-89.
  • 4.79 % de rendimiento neto en las siguientes Siefores Generacionales. Es también el peor rendimiento, solo arriba de Invercap:
    • Siefore Básica Generacional 80-84.
    • Siefore Básica Generacional 75-79.
  • 4.90 % de rendimiento neto, solo mejorado por las Afores Profuturo, Coppel, Inbursa y Azteca. Aplica para las siguientes Siefores Generacionales:
    • Siefore Básica 70-74.
    • En la Siefore Básica 65-69.
    • Siefore Básica 60-64.
  • 5.10% de rendimiento neto para la Siefore Básica Generacional 55-59. Es el peor rendimiento de todas las Afores.
  • 7.28 % de rendimiento neto para la Siefore Básica de Pensiones SB0. Solo mejora los rendimientos de Afore Azteca e Invercap.

Durante el primer año de operaciones de las Siefores Generacionales se obtuvieron los siguientes porcentajes con relación a los rendimientos netos, con un cierre en noviembre 2020:

  • Siefore Básica Inicial: 5.53% siendo la afore en cuarto lugar de rendimientos netos.
  • 90 – 94 SB: 5.63% en una posición intermedia de rendimientos.
  • 85 – 89 SB: 5.74% por debajo de la media en cuanto a rendimientos se refiere.
  • 80 – 84 SB: 5.51% manteniéndose por debajo de la media en los rendimientos.
  • 75 – 79 SB: 5.61% continúa por debajo de la media en los rendimientos.
  • 70 – 74 SB: 5.44% como una de las cuatro afores con menores rendimientos.
  • 65 – 69 SB: 5.44% siendo una de las cuatro afores con menores rendimientos, superando solo a Azteca, Inbursa e Invercap.
  • 60 – 64 SB: 5.37% superando únicamente a Inbursa e Invercap con relación a sus rendimientos.
  • 55 – 59 SB: 5.07% solo por encima de Invercap.
  • Básica de Pensiones: 4.88% colocándose por debajo de la media con relación a los rendimientos.

¿Debo cambiar de Principal Afore a la que tenga mejores rendimientos?

Aunque el sistema de Siefores Generacionales apenas está comenzando, los pésimos resultados en rendimientos de Principal Afore en muchas de las Siefores Generacionales indican que puede ser una buena idea cambiar de Afore, con excepción de las Siefores de los nacidos entre 1960 y 1974.

Independientemente de lo anterior, también se deben considerar las otras variables que mide la Condusef, relacionadas con la atención a clientes. Estos resultados corresponden al período de enero a junio del 2019 para Principal Afore:

  • 7.34 de Índice de Atención a Usuarios. Es la séptima calificación más alta, solo superior a las de las Afores Coppel, Invercap y XXI Banorte.
  • Es la sexta Afore con más reclamaciones de clientes con un total de 784. Solo tuvo más quejas que las afores PensiónISSSTE, Inbursa, Profuturo y Sura.
  • Su índice de reclamaciones trimestral fue el tercero más alto, solo menor que el de las Afores Invercap y PensiónISSSTE.
  • Recibió 2 sanciones por parte de la Condusef, con una multa total de $ 70,165.

Recibió una calificación neutral por parte de la Analizadora Morningstar esto debido a las áreas de oportunidad de mejorar sus procesos, rendimientos y costos, así como las estrategias de inversión de los ahorros para el retiro.

¿Desaparecerán las Siefores en Principal Afore?

Originalmente se había anunciado un cambio de Siefores a Fiefores, pero se está utilizando en su lugar el término Siefores Generacionales.

¿Puedo recibir estados de cuenta de mi Principal Afore?

En los meses de enero, mayo y septiembre Principal Afore te hace llegar a tu domicilio un estado de cuenta impreso. Independientemente de lo anterior, puedes ingresar a tu cuenta en línea para consultar saldos o tu estado de cuenta en Principal Afore.

¿Necesitas más información o ayuda sobre tu Principal Afore?

Para cualquier consulta, aclaración o, incluso, notificar cambio de domicilio para que sigas recibiendo tu estado de cuenta, comunícate al teléfono 800 277 4624. Puedes contactar a Principal Afore también por correo electrónico a la dirección servicioaclientes@principal.com.

En caso de que sigas con dudas después de consultar a tu Afore, contacta a la CONSAR el teléfono 55 1328 5000. En caso de discrepancias entre Principal Afore y tú como su cliente, puedes consultar a la Condusef en el teléfono 55 5340 0999. Si aplica que presentes una queja, la Condusef te asesorará hasta su solución.

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